Кредитная аскеза: почему саратовцы устанавливают самозапрет на получение займов и чем им это грозит

С 1 марта в России действует механизм самозапрета на кредиты. Граждане могут через портал «Госуслуги» запретить себе брать займы в микрофинансовых организациях и банках. Инициаторы закона утверждали, что это нужно для борьбы с интернет-мошенниками. Уже через три дня с начала работы меры, ею воспользовались 22,5 тысячи человек. Мы пообщались с саратовцами, оформившими самозапрет, чтобы понять, чем они руководствовались.

Алевтина (девушка попросила изменить в публикации имя) говорит, что боится не столько мошенников, сколько себя, так как считает, что у нее кредитная зависимость.

«Поначалу было все нормально, у меня хорошая кредитная история, неплохая зарплата, зарплатная программа в банке и кредиты мне давали очень легко. Я считаю себя (считала по крайней мере) финансово грамотной, поэтому каждый раз прикидывала, могу ли я себе позволить кредит, и у меня все сходилось. Но что-то пошло не так и я поймала себя на том, что у меня сейчас кредит на дорогой смартфон, кредит на мебель в квартире, несколько кредитов на более мелкие покупки, я уже даже навскидку не помню, на что», — рассказывает она.

Саратовчанка говорит, что читала о том, что появятся самоограничения на кредиты, еще в прошлом году и подумывала, что было бы неплохо этим воспользоваться.

«Дело даже не в том, что наличие кредитов меня как-то беспокоит, я до сих пор относительно безболезненно могу их выплачивать, но я их беру с такой легкостью, что мне уже кажется, что это не очень здорово. Я осознаю, что часть моих займов мне не были нужны — я их брала просто чтобы не расставаться с большой суммой сразу. В итоге, у меня с карты постоянно списываются платежи, это напрягает, становится трудно планировать расходы. Прочитала новость о том, что можно себя ограничить, вспомнила, что читала об этом раньше и подала заявку. Для меня это, знаете, что-то вроде самодисциплины», — говорит Алевтина.

По ее словам, мошенников она не очень боится, так как утверждает, что обычно легко их распознает и не идет на контакт. Но ее случай, скорее исключение, так как другие опрошенные нами респонденты ссылались именно на страх попасться в лапы мошенников.

Саратовец Денис Жуков говорит, что подал заявку на самоограничение как только появилась такая возможность и тот факт, что ему могут не одобрить кредит, когда он ему понадобится, его не беспокоит.

«Они мне и не нужны в связи с высокой ключевой ставкой и неподъемными требованиями к заёмщикам. У меня и так закредитованность выше некуда: последний раз был в банке месяц назад, там вообще всегда одобряли, были нужны деньги, но отказали. Сотрудница, у которой всегда оформлялся, сказала, что сейчас поголовно всем отказывают», — говорит мужчина.

Также, по его словам, таким образом он хочет защититься от мошенников.

«Была такая история: звонят мне якобы из банка и предлагают кредит и все делают для того, чтобы я сказал „да“, я молчал, но они выводят специально на разговор, а потом смотрю приходит смс от банка, который сообщает, что по моей заявке мне отказано.

Я подозреваю, что банки перепродают данные кому попало, а более хитрые банковские работники создают свои лохотронные кол-центры, берут данные из базы, пытаются оформить кредиты на кого-то и вывести деньги на те реквизиты, которые указывают сами. А бывает такое, что ты брал кредит в этом банке и у них есть твой номер, изменить его можно только если на твой номер придет смс с кодом и тогда доблестные «сотрудники службы безопасности» этого же банка вызванивают тебя и предупреждают, что если им не скажешь код, который пришёл на твой телефон, то мошенники смогут оформить на тебя кредит или твои личные данные утекут. Люди поумнее молчат или бросают трубки, а некоторые передают код и прощаются с нормальной жизнью», — рассказывает свои опасения саратовец.

По словам Дениса, он интересовался вопросом и наткнулся на большое количество судов, когда банки оформляли кредиты просто по звонку, а не в офисе с паспортом.

«На мой взгляд, самозапрет уже давно нужно было ввести», — считает Жуков.

Людмила Москвитина — пенсионерка и говорит, что, узнав о возможности наложить самозапрет, вместе с мужем решили воспользоваться ею.

«О самозапрете на кредиты мы узнали из СМИ. Мы не считаем себя людьми глупыми, которых можно развести на кредиты, но технологии мошенников совершенствуются и не хотелось бы оказаться в числе пострадавших. Поэтому посчитали правильным наложить запрет на выдачу кредитов. В любом случае, не придётся потом бессмысленно, и что важно — безрезультатно, бегать по судам и так далее», — говорит женщина.

Саратовчанка Ирина тоже говорит, что дело в мошенниках.

«Оформила чтобы мошенники не взяли на меня кредит. Сейчас столько случаев! Даже в банках сидят аферисты, которые обманывают, а я из-за этого сейчас плачу ни за что огромные проценты!» — возмущается она. Неприятных последствий женщина не боится, так как запрет можно снять в любое время.

Директор по риск-методологии и дата аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов рассказал 164.RU, что самозапрет не ограничивает человека в получении кредита полностью.

«По закону организация-кредитор должна провести проверку наличия самозапрета в кредитной истории не ранее, чем за 30 дней до заключения договора, по которому будет выдан кредит или займ. Если организация-кредитор совершила такую проверку до того, как гражданин установил самозапрет, то она сможет выдать кредит в течение 30 последующих дней. Таким образом, полноценно защита самозапрета сработает по истечении 30 дней с момента установки самозапрета», — отмечает Филиппов.

По его словам, важно соблюдать минимальные правила безопасности при работе с порталом «Госуслуг», в частности, использовать стойкие сложные пароли, двухфакторную идентификацию, а также регулярно посматривать электронную почту на предмет уведомления о снятии самозапрета.

Что касается рисков, то, по словам эксперта, с самозапретом могут возникнуть проблемы при получении рассрочки в магазинах, например, бытовой техники или на маркетплейсах, так как там нишу товарного кредитования заняли микрофинансовые организации.

«В таком случае потенциальный заемщик столкнётся с отказом ввиду установленного самозапрета», — заключает представитель ОКБ.

При этом, по словам Николая Филиппова, самозапрет может победить абсолютно все существующие мошеннические схемы независимо от механизма оформления мошенничества выберут преступники.

«Если в вашей кредитной истории будет стоять самозапрет, банки деньги не выдадут. Предположим, человек (или кто-то без его ведома) по ошибке, принуждению или обману мошенников снял самозапрет на кредиты и займы. В данном случае самое главное — не паниковать, не торопиться и делать всё правильно, — говорит Николай Филиппов. — Сначала вспомним, что установка самозапрета начинает действовать на следующий календарный день (по Московскому времени) после подачи соответствующего заявления, при условии, что вы подали его до 22:00 по Московскому времени. Снятие самозапрета срабатывает лишь на второй календарный день (по Московскому времени) после подачи соответствующей заявки и включения сведений о снятии самозапрета в кредитную историю».

Директор по риск-методологии и дата аналитике Объединенного кредитного бюро отмечает, что если человек обнаружил, что самозапрет снят, это сделал кто-то посторонний, сначала нужно понять, когда снятие запрета начинает своё действие. Для этого можно получить кредитный отчёт в бюро кредитных историй или заказать выписку о статусе запретов на «Госуслугах».

«Из них вы сможете понять, когда начнёт действовать снятие. Если оно начинается только послезавтра, то алгоритм аналогичен тому, что приведён выше. Если же снятие уже начало действовать (т.е. вы уже без защиты) или начнёт действовать с завтрашнего дня, то нужно ставить новый запрет как можно скорее», — рассказывает специалист.

Что касается банков, то они, по мнению аналитиков, только выиграют, так как не будут терять деньги на невозвратных мошеннических кредитах.

Ранее наши коллеги из «Фонтанки» рассказывали, как работает новая мера против мошенников.